Geld & Finanzen

Vor einigen Tagen lernte ich in Berlin Ina Gutsch vom Gesundheitszentrum Thuja kennen. Wir unterhielten uns darüber, wie man mit Tagesgeld und anderen Bankprodukten gute Zinsen erwirtschaften kann, ein Teil des Geldes für später zurücklegen aber auch mit dem anderen Teil aktiv leben kann.

Vom Bankkonto zum Gesundheitskonto

Das ist ja interessant, sagte sie, meine Gedanken über die finanzielle Gestaltung könnte man fast auf den eigenen Körper übertragen.

Ina Gutsch, Thuja Gesundheitszentrum

Vom Bankkonto zum Gesundheitskonto – welche Rendite gibt es da? Oder geht es mehr um Absicherung, um die finanziellen Früchte wirklich genießen zu können?

Gesundheitskonto von Ina Gutsch

Ich bat Ina Gutsch ihre Ideen und Gedanken für mich aufzuschreiben. Das tat sie: Das persönliche Gesundheitskonto (Veröffentlich im Bankkunden-Forum).

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^{Bildmaterial: Ina Gutsch}

Anfang September änderten sich die Tagesgeldkonditionen von mehreren Banken. Zum Vorteil für den ernsthaft interessieren Geldanleger?

1. ING-DiBa

Die ING-DiBa erhöhte den Tagesgeldzins um 0,25 % (wir berichteten). Neukunden und neues Geld von Altkunden wird bis Ende des Jahres mit 5 % verzinst.
www.ing-diba.de

2. netbank

In Kooperation mit dem Marketing-Netzwerk von Dr. Klein brachte die netbank ein 6 % Tagesgeldkonto raus. Der Zinssatz gilt allerdings nur 5 Monate. Außerdem ist die Eröffnung eines Girokontos erforderlich.
www.netbank-drklein.de

3. DAB Bank

Die DAB Bank wirbt mit 8 % Zinsen. Diese erhält aber nur ein Neukunde, der mit einem Depotvolumen von mehr als 100.000 Euro zur Bank wechselt. Neukunden ohne Depot erhalten immerhin 5,5 % bis zum 31.03.2009.
www.dab-bank.de

Zinshopper oder langfristige Anlage?

Tagesgeld wird von vielen Deutschen als langfristige Reserve-Geldanlage gesehen. Deshalb steht eine kontinuierlich gute Verzinsung im Vordergrund bei der Kontoauswahl. Die neuen Angebote wurden von „Marketingexperten“ entworfen und zielen auf den kurzfristigen Erfolg, der durch Zinshopper produziert wird, ab.

Empfehlung für den Anti-Zinshopper

Wer für ein Tagesgeldangebot interessiert ist, die aufgrund des abfallenden Zinses nicht nach sechs Monaten gewechselt werden sollte, kann sich aufmerksam das Angebot der Norisbank ansehen:
www.norisbank.de

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^{Bildmaterial: netbank & Dr.Klein Tagesgeldangebote}

Endlich ist es soweit: Der Zinsanpassungsverweigerer ING-DiBa hat zum 01.09. den Tagesgeldzinssatz von 3,25 % auf 3,50 % erhöht. Das ist zwar nicht viel, aber für frisches Geld gibt es übergangsweise 5,00 % bis zum 31.12.2008. Das Angebot gilt für Neu- und Bestandskunden.

^{Hiermit wirbt die ING-DiBa für frisches Geld. Kontakt: www.ing-diba.de}

Tankgutschein

Bei einer Einzahlung von 5.000 € bekommen Neukunden einen Tankgutschein im Wert von 25 € dazu.

Ist das ein Umdenken in der Zinspolitik der ING-DiBa?

Leider sieht es nicht danach aus, denn nach heutigem Stand werden Neu- und Altkundengelder ab dem 1.1.2009 mit 3,50 % verzinst. Andere Direktbanken, wie zum Beispiel die Norisbank mit 4,5 %, zahlen deutlich mehr. Zum Tagesgeldvergleich.

Von 2000 bis 2003 zahlte die ING-DiBa Spitzenzinsen auf Tagesgeld. Bis heute hält sie ein großes Volumen von Tagesgeldeinlagen. In den vergangenen Jahren verlor sie immer mehr den Anschluss an die führenden Zinszahler.

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^{Bildmaterial: ING-DiBa}

1983 startete die Postbank, damals noch Teil der Bundesbehörde „Deutsche Post“, das erste Online-Banking-Verfahren BTX (Bildschirmtext).

Dieses Jubiläum nimmt die Postbank zum Anlass ein besonderes Angebot für Neukunden zu präsentieren: Kostenloses Girokonto ab einem monatlichen Geldeingang von 1250 Euro zuzüglich 5 % Zinsen auf Tagesgeld für sechs Monate garantiert und 50 Euro Startguthaben.

^{Jubiläumsangebot der Postbank}

Diese Aktion gilt bis Freitag.

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^{Bildmaterial: Deutsche Postbank AG}

In einem Land, in dem über 90 % der Millionäre Unternehmer sind, mutet es seltsam an, dass dieser Berufsstatus von Banken nicht besonders geschätzt wird. Wie komme ich darauf?

Von der besten Direktbank abgelehnt

Die Deutsche Kreditbank (DKB) macht seit Jahren im Internet, aber auch im Sportbereich, viel Tamtam für ihr kostenloses Girokonto mit kostenloser Visa Card, kostenlosen Bargeldabhebungen und guten Zinsen auch noch obendrauf.

^{Slogan der DKB - www.dkb.de}

Diese Werbung überzeugte auch Marko G., einen internetaffinen Freiberufler, der keine Bankberatung braucht und wünscht, aber seinen Zahlungsverkehr effizient organisieren möchte.

Er beantragte online die Kontoeröffnung bei der DKB. Er staunte nicht schlecht, als er aufgrund seines Berufsstatus von der Bank sinngemäß mit den Zeilen „Das Beratungsangebot ist für die paar Berufsgruppen optimiert…“ abgelehnt wurde.

Angestellte haben es deutlich leichter

Bei Angestellten reicht als Nachweis über Bonität die letzte Lohnbescheinigung aus, ein Mindesteinkommen ist nicht notwendig und schwups ist das lukrative kostenlose Girokonto eröffnet.

Welche Alternativen bleiben Freiberuflern?

Die netbank hat in den vergangenen Monaten ihre Konditionen deutlich verbessert, sodass sie selbst für Angestellte eine gute Alternative zur DKB ist. Freiberufler bekommen hier mit Leichtigkeit ein kostenloses Girokonto, da der netbank der Berufsstatus egal ist.

^{Bildschirmausschnitt von www.netbank.de}

Kleiner Unterschied bei der Verzinsung

Auf dem Girokonto gibt es eine Grundverzinsung von 0,5 %. Bei Gehaltseingang legt die Bank einen Bonus von 2 % dazu. Ein Gehaltseingang ist für die kostenlose Kontoführung aber nicht notwendig, sodass dieses Konto auch als Zweitkonto verwendbar ist. 4 % gibt es auf dem angeschlossenen Tagesgeld für alle gleichermaßen.

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Geschäftskonto
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^{Bildmaterial: DKB AG, netbank AG}

Kunden, die mit einer Lastschrift nicht einverstanden sind, können diese innerhalb von sechs Wochen ab Abbuchungstag zurück buchen lassen. Dies geht auch, wenn man eine Einzugsermächtigung gegeben hat.

Rücklastschrift gebührenpflichtig für den Abbucher

Eine Rücklastschrift ist immer gebührenpflichtig. Allerdings trägt die Gebühr derjenige, der die Lastschrift ausgelöst hat. Dieser kann Ihnen, wenn aus seiner Sicht die Rücklastschrift unberechtigt war, diese in Rechnung stellen. Meist werden noch Bearbeitungsgebühren des Auftraggebers aufgeschlagen. Eine astronomische Bearbeitungsgebühr wurde von der Rechtsprechung für unzulässig erklärt.

Rücklastschrift - Wie geht das?

Wie man eine Rücklastschrift durchführt, ist im Artikel „Lastschrift: Konto ungewollt belastet. Was nun?“ beschrieben.

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^{Bildmaterial: fotolia.de}

Als kurzfristige Lösung für Liquiditätsengpässe wird die neue Produktkreation des Abrufkredits beworben.

Was ist ein Abrufkredit?

Ein Abrufkredit ist ähnlich wie ein Dispositionskredit, nur ohne Girokonto. Generell wird er bei einer Zweitbank eingerichtet, da häufig die Hausbank nichts davon wissen soll bzw. der dortige Dispo schon ausgereizt ist. Die Handhabung ist recht flexibel: Man holt sich Geld, wenn man welches benötigt und zahlt es wieder ein, wenn man es hat. Häufig wird eine Mindestrückzahlrate, z.B. 50 Euro monatlich, vorgeschrieben.

Besser als Überziehung des Girokontos

Gegenüber einer geduldeten Überziehung des Girokontos sind die Zinsen recht moderat. Allerdings muss meist eine Mindestsumme von mehr als 1.000 Euro abgerufen werden. Dies kann schnell dazu verleiten, dass mehr ausgegeben wird, als zuerst benötigt. Bei der Credit Europe Bank, einem Internetanbieter, liegt der Kreditrahmen zwischen 2.500 und 25.000 Euro.

^{Werbung der Credit Europe Bank.}

Abrufkredit - Eine gute Lösung?

Ein Abrufkredit ist aus unserer Sicht nur in wenigen Fällen eine akzeptable Lösung. Man sollte nur mit dem Geld wirtschaften, welches einem zur Verfügung steht. Luxusgüter auf Pump anzuschaffen ist nicht der beste Weg, weil die Freude schnell verblassen kann, obwohl man noch Raten zahlt.

Wer sich dennoch für einen Abrufkredit interessiert, findet bei der Credit Europe Bank einen seriösen Anbieter mit einer moderaten Kostenstruktur.

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^{Bildmaterial: Credit Europe Bank - Abrufkredit}

Im Volksmund ist der Begriff Schufa Selbstauskunft meist negativ belegt. Ich möchte Ihnen zeigen, welche Vorteile die Selbstauskunft hat.

^{www.meineschufa.de}

Auf der Internetseite www.meineschufa.de kann sich jeder Bürger gegen eine Gebühr von einmalig 15,60 € einen Onlinezugang bestellen. Sicherheitshalber muss eine Identitätsüberprüfung mittels PostIdent durchgeführt werden.

Schufa-Score, Banken und mehr

Nach einigen Tagen kommen die Zugangsdaten per Post und ab dann haben Sie stets aktuellen Zugriff auf die Daten, die Banken, Telekommunikationsunternehmen, Versandhändler und Co. an die Schufa übermitteln. Auch Ihren persönlichen Schufa-Score erfahren Sie im Onlinemenü.

Alle aktuellen Giro- und Kreditkartenverbindungen waren bei mir hinterlegt. 2 Punkte waren unklar. Für diesen Fall gibt es ein „Rückfrage-Button“ im Menü. Aus meiner Erfahrung bringt er nichts, ich habe jedenfalls nie Antwort bekommen.

Die Fälle Cronbank und ING-DiBa

Die Cronbank hatte meine schon längst nicht mehr bestehende Girokontoverbindung nicht ausgetragen, die ING-DiBa hatte eine Kreditanfrage gemacht, obwohl ich nie einen Kredit beantragt hatte.

Auf meine erste E-Mail gab es bei beiden Banken keine aufklärende Rückmeldung. Nach einem Anruf bei der Cronbank wurde der falsche Datensatz ausgetragen. Bei der ING-DiBa dauerte es einige Tage länger, bis die Bank feststellte, dass alles rechtens war, denn wenn sich jemand für ein Girokonto interessiert, ist nicht ausgeschlossen, dass er ebenfalls einen Kredit gebrauchen kann, und so wurde die Abfrage durchgeführt.

Liebe ING-DiBa, ob Ihr Vorgehen rechtlich unsauber war, kann ich nicht bewerten, moralisch finde ich es verwerflich!

^{Auszug aus der Schufa Selbstauskunft online}

Schufa-Abfragen ohne erkennbaren Anlass

Während der Erstellung dieses Berichts hat die Volksbank Memmingen, bei der ich ebenfalls Kunde bin, eine Anfrage bei der Schufa über mich gestellt. Bis zur Fertigstellung des Berichtes konnte mir die Bank (telefonische Anfrage) nicht den Grund der Abfrage mitteilen.

Fazit zur Schufa Selbstauskunft

Prüfen Sie Ihr eigenes Schufa-Konto. Vermutlich werden Sie überrascht sein, wer so alles Daten einträgt.

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^{Bildmaterial: Schufa}

Seit dem 1. August versendet das Bundeszentralamt für Steuern täglich Tausende von Briefen, in denen jedem Bürger unseres Landes eine 10-stellige steuerliche Identifikationsnummer zugeteilt wird. Bis zum Jahresende soll jeder seine Nummer haben.

Die Steuer-ID gilt von Zuteilung an bzw. bei Neugeborenen ab Geburt. Sie ist für immer gültig und ändert sich weder bei Arbeitgeberwechsel noch bei Umzug. Selbst nach dem Tod besteht sie noch 20 Jahre weiter.

Wozu dient die Steuer ID?

Die neue Nummer dient der einheitlichen, kompletten Erfassung aller Bürger des Landes. Mit ihr sollen gleichzeitig Doppelanmeldungen, wie sie bisher ohne einheitliche Vernetzung vorkommen, vermieden werden.

Wo wird die Nummer verwendet?

Sie soll bei steuerlichen Angelegenheiten angegeben werden, wie z.B. der Einkommensteuererklärung, aber auch bei Zuschüssen des Staates, wie z.B. bei der Riesterrente. Auch eine Nennung bei ausländischen Bankverbindungen ist angedacht. Die bisherige Steuernummer bzw. die eTIN entfallen.

Welche Angaben sind serienmäßig unter der ID gespeichert?

Name(n), Anschrift(en), Geschlecht, Geburtstag und -ort sowie das zuständige Finanzamt.

Was ändert sich für Unternehmer?

Auch hier gibt es eine neue ID. Sie nennt sich Wirtschafts-Identifikationsnummer und wird an Einzelunternehmer, Freiberufler, Personenvereinigungen und juristischen Personen vergeben. Die Umsatzsteuer-ID bleibt unverändert bestehen.

Ein Schritt zu mehr staatlicher Überwachung?

So sieht es jedenfalls die Kommission, die im vergangenen Jahr dem Bundesfinanzminister Peer Steinbrück den Negativpreis Big Brother Award verlieh.

Bundeszentralamt für Steuern

Weitere Infos werden hier abrufbar sein: Bundesamt.

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^{Bildmaterial: Bundeszentralamt für Steuern (Steuer ID)}

So lautet der Titel von Karin Nieradts aktuellem E-Book. Dieses 31 Seiten umfassende PDF-Buch gibt einen kurzen Abriss über das bisherige Rentensystem, die Umstellungen Riester, Rürup & Co.

Karin Nieradt, Finanzautorin

Steuer- und Sozialfragen werden teils reißerisch behandelt, dennoch regen sie zum Nachdenken über die eigenen Pläne der finanziellen Sicherung im Alter an.

Beim Lesen vermittelt das Buch elementares Grundwissen, welches bis in einige Vorsorgeprodukte (u.a. Banksparpläne) hineinreicht.

Die Autorin, die fünf Jahre als Finanzberaterin im Land Brandenburg tätig war, betreibt die als Blog aufgebaute Webseite www.finanzielles-grundwissen.info.

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