Geld & Finanzen

Nach eigenen Angaben nutzen über 8 Millionen Menschen, hauptsächlich in Deutschland, Österreich und der Schweiz das Business-Netzwerk XING.

Selbst nutze ich XING seit 2006 und kann es sehr empfehlen, vor allem wenn man Netzwerker ist oder werden möchte.

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Gezielt Informationen aus aller Welt nutzen

^{Bildmaterial: XING}

Zwei Mal innerhalb der vergangenen 30 Tage habe ich über sbroker berichtet. Anfangs über die von mir geschätzte Einlagensicherung der Sparkassen-Finanzgruppe und den attraktiven Tagesgeldzinsen. Anschließend über die „Verwirrung“ über ein zusätzliches Zinskonto. Eine Woche später sendete die Bank dann doch noch einen schriftlichen Hinweis, dass das Sparguthaben auf das separate Konto umgebucht bzw. anders überwiesen werden muss.

Depot beim sbroker - wieder abmelden?

Erfahrung mit dem Depot

Das Online-Banking wirkt gegenüber anderen Broker altbacken, am auffälligsten durch das kleine, nicht größer zu stellende Fenster. Es überschreitet nicht die Größe von 760 x 625 Pixeln und wirkt somit auf modernen Monitoren etwas verloren.

Selbst die technische Abwicklung, der Broker besteht schon 10 Jahre, scheint aber immer noch nicht ausgereift zu sein. Ich kaufte eine Aktie – bekam die Meldung, dass der Kauf getätigt wurde – ein paar Tage später kam eine E-Mail, dass die Aktie wegen einer Änderung der ISIN nicht gekauft werden konnte – ich stelle noch ein Mal einen Kaufauftrag ein – heute halte ich 2x den Wert im Depot.

Reaktion seitens sbroker?

Meine E-Mail-Mitteilung an die Bank diesbezüglich wurde nicht beantwortet.

Fazit sbroker

Aus meiner kurzen aber unschönen Erfahrung, kann ich sbroker als Depot nicht empfehlen. Anders sieht es mit dem Tagesgeld der Bank aus. Der Zinssatz ist attraktiv und die Einlagensicherung ist hervorragend und sollte vor allem als Ergänzung in Erwägung gezogen werden, wenn man bisher bei privaten oder ausländischen Anbietern Sparguthaben angelegt hat.

Alternative

Eine weitere gut verzinste Alternative mit Einlagensicherung der Sparkassen-Organisation, ist das neue Tagesgeldkonto der 1822direkt:

Konditionen der 1822direkt - Direktbank der Frankfurter Sparkasse

Links zu den Anbietern:
www.sbroker.de – www.1822direkt.com

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Die Zukunft des Tagesgelds

^{Bildmaterial: sbroker · 1822direkt}

Für Broker sind Kunden, die viel mit Wertpapieren handeln, besonders interessant, da das ihr Kerngeschäft ist.

Auszug der Internetseite der OnVista Bank

Neukunden erhalten deshalb von der OnVista Bank jetzt ein Dell-Netbook geschenkt, wenn sie bis zum 31. Januar 2010 zwanzig oder mehr Trades mit dem FreeBuy-Depot durchführen.

Weitere Zugabe

Die ersten zehn Kauforders sind dabei kostenlos. Je nach Guthaben kommen monatlich weitere Freikäufe (FreeBuys) hinzu. Gehandelt werden können Aktien, Zertifikate, Optionsscheine, ETFs und Fonds.

Die OnVista-Bank hat in diesem Jahr mit besonders günstigen Preisen beim Wertpapierhandel auf sich aufmerksam gemacht. Die Kontoführung ist ab einem Handelsauftrag im Monat kostenlos. Auch ein Fondssparplan ist möglich. (mj)

Infos und Aktion: www.onvista.de

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Tagesgeld beim sbroker
Die Zukunft des Tagesgelds

^{Bildmaterial: OnVista Bank}

Konto und Zinsen sind gut - eine Falle gibt es aber!

Im Eintrag vom 13.12. habe ich das Tagesgeldkonto bei sBroker vor allem wegen der Einlagensicherung der Sparkassen-Finanzgruppe empfohlen. Wer das Konto beantragt hat, muss sich ein paar Tage nach der Eröffnung einloggen und eine Umbuchung vornehmen, um die beworbenen 2 % Zinsen tatsächlich zu bekommen.

Verzinsung nur auf dem KontoPlus

Im Kontoeröffnungsbrief der Bank bekommt der Neukunde neben der Kundennummer die Depot- und die Verrechnungskontonummer mitgeteilt. Ich selbst ging davon aus, dass die Verzinsung auf dem Verrechnungskonto stattfindet und überweis die erste Tagesgeldeinlage. Am nächsten Tag sah ich sie bereits im Online-Banking bei sbroker.

Als ich einige Tage später mich nochmals ins Kundeninterface einwähle, entdecke ich ein neues Unterkonto, welches sbroker erst später hingefügt hat: KontoPlus (2,00% p.a.).

nach der Überweisung ist eine Umbuchung durch den Kunden nötig

Die Umbuchung war schnell erledigt.

Kritik wegen Unfairness

Dennoch muss ich diese Praxis, dass Zinskonto erst Tage später hinzufügen, rügen!

Ein schriftlicher oder elektronischer Hinweis der Bank erfolgte nicht. Dieses Vorgehen von sBroker wird vermutlich zu einem bösen Erwachen bei einigen Neukunden führen. Im Sinne einer guten und fairen Beziehung zur Bank, fordere ich die Verantwortlichen von sBroker auf diesen „technischen Trick“ abzuschalten.

Fazit

An meiner Empfehlung für dieses Konto als Tagesgeldanlage ändert sich nichts.

Die Erfahrung zeigt aber wieder deutlich: blindes Vertrauen gegenüber Banken und Sparkassen ist nicht angebracht. Bankern, auch wenn sie renommierten Organisationen angehören, muss man auf die Finger schauen und die Ergebnisse prüfen. (gj)

Zum Konto: www.sbroker.de

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Tagesgeld bei der Sparkasse
Eine Lehre aus der Finanzkrise…

^{Bildmaterial: Sparkassen-Broker}

Gestern verlautbarte die Direktbank comdirect, dass „rund 8 Milliarden Euro die Deutschen pro Jahr fürs Girokonto“ ausgeben. Dabei beziehen sich die Marketingspezialisten der Bank auf die Europäische Kommission, die wohl ermittelt haben soll, dass der Unterhalt eines deutschen Girokontos pro Jahr durchschnittlich 89,13 Euro beträgt. Es gibt bei uns 93,2 Millionen Girokonten.

comdirect zählt die zu etablierten Anbietern von kostenlosen Girokonten

Die comdirect bank weist in diesem Zusammenhang auf ihr „leistungsstarkes Girokonto“ hin, welches zum Nulltarif angeboten wird.

Wo liegt die Desinformation?

• a) rund ein Drittel aller Deutschen hat bereits ein kostenloses Girokonto
• b) nicht jeder kann bei der comdirect ein kostenloses Girokonto bekommen (Bonitätsprüfung)

Kostenloses Girokonto – eine moderne Erfindung?

Nein. Bis in die 60er Jahre war es üblich die Lohntüte in bar wöchentlich ausbezahlt zu bekommen. Für den Verbraucher war es damals kein überzeugender Vorteil eine gebührenpflichtige Bank dazwischen zu schalten. Also boten die Banken in den ersten Jahren die Giro- und Gehaltskonten gebührenfrei an. Schließlich profitieren sie von den für die Kunden unverzinsten Guthaben.

kostenloses Girokonto der comdirect

Fairerweise darf man als Fazit feststellen, dass die comdirect mit ihrem Girokonto zu den etablierten Anbietern von kostenlosen Online-Girokonten gehört und auch einige interessante Vorzüge gegenüber ihren Wettbewerbern hat. Beispielsweise das gebührenfreie Bargeldeinzahlen in allen Filialen der Commerzbank.

Weitere Infos: www.comdirect.de

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Dresdner Bank wird zum Bauchladen
Tagesgeld bei der Sparkasse

^{Bildmaterial: comdirect bank AG}

In meinem vorherigen Artikel wies ich auf die empfehlenswerte Einlagensicherung bei der Sparkassen-Finanzgruppe hin. Der Sparkassen-Broker bietet für Neukunden Tagesgeld zu 2 % Zinsen.

Die Kontoeröffnung und unsere ersten Erfahrungen waren gut.

Die Bedingungen

• man muss bei sBroker Neukunde sein (Nicht-Sparkassenneukunde)
• ein Depot eröffnen (diese kann, muss aber nicht genutzt werden)
• kostenlose Gesamtkontoführung ab 10.000 Euro Gesamtanlage (Tagesgeld und Depot)

Die 2 % Zinsen

Der gute Zinssatz wird auf die komplette Einlage vom Verrechnungskonto gewährt. Eine Mindest- oder Maximaleinlage gibt es nicht.

Kunden von einigen Sparkassen könnten ihr Girokonto der örtlichen Filiale als Verrechnungskonto angeben. Dies kann sinnvoll sein, wenn überwiegend das Depot genutzt wird.

Um die 2 % Zinsen zu bekommen, muss das Verrechnungskonto bei sbroker gewählt werden.

Die Hürde

Die Beantragung ist etwas aufwendiger, da ein Depotkonto miteröffnet wird und die Erfahrungen zum Wertpapierhandel angegeben werden müssen. Beim Selbstausdruck würde man sehr viel eigenes Papier verschwenden, so dass es sich empfiehlt die Unterlagen per Post anzufordern.

In unserem Fall klappte die Kontoeröffnung und das Geldeinzahlen zügig und problemlos.

sBroker: www.sbroker.de

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Eine Lehre aus der Finanzkrise…
Die Zukunft des Tagesgelds

^{Bildmaterial: Sparkassen Broker}

Im letzten Bericht habe ich darauf hinwiesen, Tagesgeld bei größeren Summen auf mehrere Institute aufzuteilen (Risikostreuung trotz Einlagensicherungssystem). Dabei sollten auch die Volks- und Raiffeisenbanken sowie die Sparkassen berücksichtigt werden.

Wie einfach ist die Kontoeröffnung bei einer Sparkasse online?

Für meinen Test habe ich drei Sparkassen ausgewählt:

• Sparkasse Allgäu, weil sie Werbung im Internet macht
• Sparkasse Memmingen-Lindau-Mindelheim, weil sie direkt vor Ort ist
• Mittelbrandenburgische Sparkasse, weil sie überdurchschnittliche Zinsen zahlt

Alle drei Banken habe ich per Mail nach der Möglichkeit der Eröffnung eines Tagesgeldkontos gefragt, mit dem Hinweis bisher noch kein Kunde zu sein.

Mittelbrandenburgische Sparkasse

Die erste Antwort erhielt ich von der Sparkasse mit Sitz in Potsdam. In der E-Mail war ein Link zur Kontobeantragung per E-Mail enthalten, das Forumlarausfüllen klappte gut und die Kontoeröffnungsunterlagen waren am nächsten Tag schon in meinem Briefkasten. Kontonummer und Online-Banking-Daten – alles da! Die erforderliche Identifizierung sollte mittels Sparkassenformular bei der örtlichen Sparkasse erfolgen. Einziger Fehler: E-Mails, an die in der Fußzeile des Briefpapiers angegebene Adresse, kommen zurück.

Sparkasse Allgäu und Sparkasse MM-LI-MN

Ebenfalls kamen die Rückantworten sehr schnell. Allerdings besteht hier nicht die Möglichkeit der Beantragung via Internet. Unter Angabe einer Telefonnummer, wurde ich gebeten einen Termin zu vereinbaren. Darüber hinaus wurde angedeutet, dass die Bank an einem weiteren Produktverkauf interessiert sei. Das Stichwort hieß Sparbriefe.

Aufpassen: Ein Sparbrief ist kein Tagesgeld!

Gerade in der täglichen Verfügbarkeit liegt der interessante Vorteil des Tagesgelds. Wählt man eine örtliche Sparkasse, sollte man sich keinesfalls für einen mehrjährigen Sparbrief etc. begeistern lassen. Auch wenn die Zinsen noch so bunt und die Beraterin noch so sympathisch ist.

Fazit zum Tagesgeld bei Sparkassen

Die Mittelbrandenburgische Sparkasse zahlt über den Internetvertrieb MBSdirekt höhere Zinsen als örtliche Sparkassen. Bei der örtlichen Sparkasse muss man aufpassen, dass man nicht ein anderes Produkt verkauft bekommt.

Eine Alternative wäre noch die 1822direkt als Tochterunternehmen der Frankfurter Sparkasse: www.1822direkt.de

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Wieder weniger Zinsen auf Tagesgeld
Die Schafherden werden in die Arena getrieben

^{Bildmaterial: sparkasse.de}

…die höchsten Zinsen bietet nicht immer das beste Produkt. Viele Anleger, sei es Tante Irmgard oder eine der Landesbanken, haben in den vergangenen zwei Jahren schmerzvolle Erfahrungen mit gewissen „Wertpapieren“ und Zertifikaten gemacht.

Eine weitere Regel zur Risikosteuerung lautet

wichtige Regel: nicht alle Eier in einen Korb

Nicht alle Eier in einen Korb legen. Wer nur Lehmann-Zertifikate hatte, verlor alles. Wer hingegen Lehman, Deutsche Bank, Commerzbank und noch Zertifikate von sechs weiteren Banken sein Eigen nannte, stand wesentlich besser da.

Gilt dies auch für Tagesgeld?

Optimisten werden dies verneinen, denn beim Tagesgeld gibt es doch eine gesetzliche Einlagensicherung. Darüber hinaus haben sich einige deutsche Banken zur freiwilligen und darüber hinausgehenden Einlagensicherung zusammen geschlossen.

Dennoch…

Abgesehen von einer paar Lockangeboten, bieten die höchsten Zinsen gerade die Institute an, die nicht in einer zusätzlichen Einlagensicherung Mitglied sind. Oft handelt es sich nur um Niederlassungen ausländischer Banken. Und bei einigen gibt es Presseartikel, die auf Schwierigkeiten finanzieller Art bei der Bank selbst bzw. bei der Muttergruppe hinweisen.

Im Fall Kaupthing Bank konnte man gut sehen, wie lange es dauern kann, bis Anleger entschädigt werden: 1 Jahr + X.

Unser Rat

Nicht alle Eier in einen Korb, dies gilt auch beim Tagesgeld. Natürlich darf man Teile seines Tagesgeldguthabens bei einer zinsstarken ausländischen Bank parken. Aber bitte nicht alles!

Die Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken sollte man nicht vergessen. Diese sind zwar nicht für den besten Zinssatz bekannt, aber gelten als die sichersten Banken überhaupt. Zumindest eine Grundreserve sollte bei einer örtlichen Filiale einer Sparkasse oder Genossenschaftsbank geparkt sein.

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Die Zukunft des Tagesgelds
Wieder weniger Zinsen auf Tagesgeld

^{Bildmaterial: nw-foto (pixelio)}

Kennen Sie das Gejammer von Unternehmen, dass die Umsätze einbrechen? Dass Unternehmen Leute entlassen, weil die Kunden nicht bestellen? Und die ehemaligen Angestellten, die sagen, dass sie entlassen wurden, weil die Kunden nicht gekauft haben?

Das stimmt und dennoch ist es Quatsch!

Wenn Kunden nicht bestellen können, sollte man die Ursache zu erst bei sich suchen!

Viele Unternehmen haben so hohe Hürden um sich herum errichtet, dass Kunden es immer schwerer haben, Aufträge zu vergeben.

Die Hürden heißen beispielsweise

• Computertelefon­warte­scheife („drücken Sie die Nummer…“)
• oft in Kombination mit einer kostenpflichtigen Hotline! Warum muss der Kunde bezahlen, wenn er einen Auftrag hat?
• Kontaktaufnahme über E-Mail erst möglich, wenn alle FAQs durchgeklickt wurden
• keine Antwort auf E-Mail, Fax oder Brief. Getreu nach dem Motto: „Der Online-Shop war so teuer, dass ich es nicht nötig habe Kundenanfragen zu beantworten.“
• das ständige Abfragen von Kundennummern, Passwörtern und anderer Unmenschlichkeiten
• und mein absoluter Favorit: Ausländische Callcenter mit halbausgebildeten Deutschschülern

Gegen jede dieser Hürden bin ich in den vergangenen drei Wochen gerannt, weil ich mir ein neues Notebook kaufen wollte. Ein Gescheites, nicht das Sonderangebot aus Ausschussteilen aus dem Blöd-Markt.

Die örtlichen EDV-Händler sind in den vergangenen Jahren aufgrund des Preisdrucks und der beworbenen Geiz-und-Geil-Mentalität fast ausgestorben. Ich kenne keinen in meinem Umkreis mehr.

Ich schreibe diese Zeilen immer noch vom alten Gerät und habe mich entschieden die 1.000 Euro nicht auszugeben. Ich werde sie wertbeständig anlegen und höre mir das Gejammer über Kunden, die einfach nicht bestellen wollen, mit einem freundlichen Lächeln an.

Unternehmen, auf das voll zu trifft

Nach meinen Erfahrungen sind das u.a. Dell, Telekom, 1&1 aber auch kleinere wie ein Mindelheimer IT-Anbieter, der trotz Minifirmengröße meint eine Telefonwarteschleife, die nicht einmal richtig funktioniert, zwischen den Kundenkontakt zu schalten.

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^{Bildmaterial: Paul-Georg Meister (pixelio)}

So richtig beliebt wurde das Tagesgeld erst in den letzten drei Jahren. Es bot eine 100%ige Sicherheit mit recht guten Zinsen (zu mindest gegenüber dem Sparbuch, welches das Tagesgeldkonto in keinem Punkt schlagen kann).

Wann geht es mit dem Tagesgeld wieder aufwärts?

Heute sind einige Anleger wegen der scheinbar mickrigen Verzinsung des Tagesgelds überdrüssig.

Hatten wir das nicht schon mal?

Ja, das Zinsniveau beim Tagesgeld war 1999 bis 2001 ebenfalls sehr ansehnlich. Nur gab es damals nicht so viele Anbieter und die Nutzung mittels Online-Banking war nur ein Bruchteil der heutigen Dimension.

In den Zwischenjahren dümpelte das Tagesgeld vor sich hin, genau wie heute. Und genau wie damals, wird es wieder zinsstärkere Zeiten für Tagesgeld geben. Doch wann werden diese sein?

Ursache der niedrigen Zinsen

Sie sind noch nicht konkret in Sicht. Ursache ist das billige Zentralbankgeld, welche die Bankenlandschaft überschwemmt. Kaum eine Bank ist auf zusätzliche Spareinlagen von Kundenseite angewiesen. Dieser Finanzierungskanal ist für die Bank teuerer als die Versorgung über die Zentralbank.

Den besten Zinssatz bietet nicht die beste Bank

Vorsicht ist bei Banken, vor allem bei nichtdeutschen Instituten geboten, die sehr hohe Zinssätze für Kundeneinlagen anbieten. Die Bankenwelt ist lange nicht so stabil, wie es scheint.

Trotz europäischer Einlagensicherungssysteme ist es für den Bankkunden stets besser, wenn seine Bank nicht zusammenkracht. Im Fall Kaupthing Bank konnte man sehen welche Schwierigkeiten für Anleger entstehen.

An dieser Stelle möchte ich daran erinnern, dass die Kaupthinganleger nur entschädigt wurden, weil unsere deutsche Regierung freiwillig dafür gesorgt hat. Ohne deutsches Staatsgeld wäre der isländische Einlagensicherungsfonds nicht mal annähernd dazu in der Lage gewesen! Ob das ein zweites Mal möglich ist?

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Tagesgeldkonto behalten

Inhabern von Tagesgeldkonten sollten diese weiter für ihre liquide Reserve oder als Parkmöglichkeit unabhängig vom aktuellen Zinssatz weiter nutzen. So richtig Geldverdienen tut man wegen der Inflation sowieso nicht damit. Meist gehen steigende Zinsen und Zuwächse der Inflationsraten Hand in Hand. Aber gerade für die kommende wirtschaftlich schwierige Situation ist eine ausreichend große liquide Reserve empfehlenswert.

Nicht in Festgeld umschichten

Aus unserer Sicht ist es nicht empfehlenswert, wegen ein paar Nullkomma-Prozente Kapital langfristig zu binden.

Andere Märkte

Das massenhafte billige Zentralbankgeld lässt in anderen Märkten (Renten, Aktien, Rohstoffe) neue Blasen entstehen. Es besteht die Chance und das Risiko tolle Renditen „zu verdienen“. Man muss aber rechtzeitig wieder raus aus dem Markt, denn jede Blase, die entsteht, fällt auch wieder zusammen. Letztes Beispiel: die Immobilienblase in mehreren westlichen Ländern.

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