Geld & Finanzen

Anfang Juli senken 4 Banken (Credit Europe, Postbank, Mercedes-Benz Bank, Bank of Scotland) die Zinsen.

Aktuelle Zinsübersicht.

Warum tun sie das?

Vergangene Woche öffnete die EZB wieder einmal die Geldschleusen für Banken. Konkret wurden 442.241.000.000 € (442 Milliarden) an 1.121 Banken der Eurozone verliehen.

• 1 Jahr Laufzeit
• 1 % Zinssatz

^{Euroländer, in denen das Geld der EZB an die Banken verteilt wird}

Das sind umgerechnet rund 1.350 € pro Bürger von Lappland bis Sizilien.

Deutsche Tagesgeldanbieter…

…haben es kaum noch nötig gescheite Zinsen dem Privatkunden anzubieten. Selbst der vereinzelte Abzug von Sparguthaben dürfte kaum eine Bank sonderlich stören.

Was kann man als Kunde tun?

• Man kann sich für eine Festgeldanlage entscheiden, der Zinssatz ist für die gesamte Laufzeit garantiert. Allerdings empfehlen wir keine zu langen Laufzeiten zu wählen, da in den kommenden Jahren mit steigenden Inflationsraten zu rechnen ist.
• Im Tagesgeld verharren und auf bessere Zinsen warten, möglicherweise den Anbieter wechseln.

Was denken Sie?

Weitere Vorschläge nehmen wir gerne in der Kommentarfunktion auf.

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Haben Sie einen Notfallplan, wenn sich die Bankenkrise verschärft?
Bank of Scotland bald pleite?

^{Bildmaterial: Europäische Zentralbank}

Wer im Internet nach einem „günstigen Kredit“ googlet, findet über 2 Millionen Suchergebnisse. Neben den gewerblichen Anzeigen von Banken und Kreditvermittlern finden sich auch Portale wie die Arbeitsgemeinschaft Finanzen, die günstige Kreditanbieter miteinander vergleicht.

Vom Kreditrechner zur Bank

Folgt man den Links diverser Kreditgeber, so kommt man auf eine speziell aufbereitete Unterseite der jeweiligen Bank. Meist wird hier mit einen äußerst niedrigen Zinssatz geworben, beispielsweise Creditplus 3,59 %.

Steigt man dann ins Online-Berechnungstool ein – in unserem Versuch wollen wir 10.000 € über eine Laufzeit von 7 Jahren aufnehmen – wirft die Webseite vorbehaltlich „individueller Faktoren“ einen effektiven Jahreszins von 5,69 % bei einer monatlichen Rate von 143,92 € aus.

Stimmt das auch oder sind die Zahlen geschönt?

Mit dem Kreditrechner lassen sich diese Angaben nun leicht überprüfen. Gefüttert wird dieses unabhängige Tool mit dem Kreditbetrag, dem Prozentsatz, der Laufzeit und der Anzahl der jährlichen Raten. Mit einem Klick auf den Button „Berechnen“ erfährt der Kreditinteressent die tatsächliche Höhe der Rate. Im Beispiel der Creditplus stimmt das Ergebnis der unabhängigen Berechnung mit den Angaben des Anbieters überein.

^{So sieht der Kredit- und Darlehensrechner von conserio aus.}
 

Kreditrechner mit Zusatzoptionen

Zusätzlich bekommt man noch die Gesamtrückzahlung sowie die Zinslast über die ganze Laufzeit berechnet. Der Anblick dieser Zahlen ist eine gute Gelegenheit noch einmal darüber nachzudenken, ob man den Kredit wirklich aufnehmen will.
 
Erstellt wurde das vorgestellte Rechentool von Conserio – dem Magazin rund um Kredite, Schulden und mehr Geld zum Leben. Es handelt sich um eine österreichische Website. Doch die Mathematik kennt weltweit keine Unterschiede!

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Bei Anschlussfinanzierung lange Laufzeiten wählen
Bank of Scotland bald pleite?

^{Bildmaterial: creditplus.de, conserio.at}

Anfang dieses Jahres haben sich in Bayern Menschen unterschiedlichster Berufsgruppen – es sind unter anderen dabei eine Konstrukteurin, ein Immobilien-Sachverständiger, ein Polizeibeamter, usw. -zusammen gefunden, um die Organisation „Nopoly – Bürgerkapitalverein“ zu gründen. Zum 1. Vorsitzenden wurde Herbert Scheuerer, Unternehmensberater aus Unterhaching, gewählt.

Die Ziele des Bürgerkapitalvereins

Es geht um die Interessensvertretung von Bürgern und mittelständischen Unternehmen in finanziellen Angelegenheiten. Beide Gruppen sind zahlenmäßig sehr groß, aufgrund des geringen Gewichts jedes Einzelnen, werden deren Belange aber kaum in der Welt des Kapitals gehört oder berücksichtigt. Es bestimmen große Unternehmen und große Banken, was das viele Geld auf Erden macht – und leider viel zu oft nicht zum Wohle der Allgemeinheit.

Herbert Scheuerer und seine Leute treten für regionales Geld als Wirtschafts- und Wachstumsfaktor im Land ein. Sie wünschen sich, dass künftig mehr Vernunft statt Gier Motor von Finanzgeschäften ist. Überschüssiges Kapital muss nicht 7x am Tag um den Globus geschickt werden um Rendite zu erwirtschaften, wird es lokal investiert, kann das ebenfalls profitabel sein – und für die Menschen um einen herum auch.

Nopoly möchte Kapital­geber und Kapital­nehmer regional zu­sammen­führen und das geht so: http://www.buergerkapitalverein.de/So_gehts/so_gehts.html

Bei Nopoly können geldanlegende Anleger und kreditsuchende Menschen oder Unternehmen eine Alternative zum bestehenden Bankensystem finden. Gerade in der Wirtschaftskrise kann dies eine zweite Chance bedeuten.

Zum Verein: http://www.buergerkapitalverein.de

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Finger weg von Anleihen!
Solit Gold & Silber

^{Bildmaterial: NOPOLY Bürgerkapital e.V.}

Die meisten in Deutschland erworbenen Immobilien sind teilfinanziert. Meist ist die Finanzierungssumme so hoch, dass sie in der ersten Zinsbindungsphase nicht vollständig neben der Zinsbelastung zurückgeführt werden kann. Auf 10 Jahre wurden meistens die Zinsen festgeschrieben, es gibt aber auch Verträge mit 5, 15 oder mehr Jahren Laufzeit.

^{Eigenheim in der Phase der Anschlussfinanzierung – erste Reparaturen fallen an}

Wenn in den nächsten 12 Monaten eine Zinsbindung ausläuft und der Immobilienkredit „umgeschuldet“ werden muss, ist es empfehlenswert, sich jetzt schon damit zu beschäftigen, denn

• erstens gerät man dann nicht unter Zeitdruck, wenn die bisherige Bank ein Angebot mit Frist zur Anschlussfinanzierung vorlegt und man noch keine Vergleichsangebote andere Institute eingeholt hat

und

• zweites sind die aktuellen Konditionen sehr günstig

Lange Laufzeiten wegen Inflationsanstieg

Aktuell befindet sich Deutschland in einer leichten Deflationsphase. Diese wird aber nur vorübergehend anhalten. Aufgrund von Konjunkturpaketen und der enormen öffentlichen sowie privaten Verschuldung wird allgemein mit einem Anstieg der Inflationsrate gerechnet. Da sind doch beispielsweise 4 % Zinsen bei der Anschlussfinanzierung auf 10 oder mehr Jahre fest ein klasse Geschäft, wenn die Geldentwertung zwar heute 0 %, künftig aber deutlich höher sein wird.

Ratgeber zum Immobilienkauf

Für jemanden, der sich im Moment mit einem Immobilienerwerb beschäftigt, könnte dieser Ratgeber von Vorteil sein: http://www.baufinanzierungs-journal.de/Ablauf-des-Immobilienkaufs.pdf

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Große Kritik an Immobilienmaklern
Bankenkrise – wie sicher ist Tagesgeld?

^{Bildmaterial: gj}

Unsere Recherche für diesen Beitrag wurden von der Meldung, dass die Bank ihren Vermittlern ab Mai bzw. Juni insgesamt 62 % weniger Vergütungen zahlen wird, ausgelöst. Was denkt wohl ein Finanzmakler, wenn er für seine Arbeit plötzlich nur noch gut ein Drittel seines üblichen Provisionsverdiensts erhält? Dass seine Partnergesellschaft in ernsten wirtschaftlichen Schwierigkeiten steckt?

^{Ausschnitt vom der Internetseite der Bank of Scotland.}

Das muss aber auf die Bank of Scotland nicht zutreffen. Denn Provisionen sind ebenfalls ein Mittel um das Geschäft zu steuern. Bei hohen Provisionen sind Vermittler fleißig und bestrebt der Bank viel Anlegergeld zuzuführen. Sinkt der Geldbedarf des Instituts, senkt es im Allgemeinen die Zinsen, so dass sich weniger Menschen für eine Geldanlage bei der Bank entscheiden. Ein anderes Mittel ist die Provisionssenkung, damit Vermittler dieses Produkt weniger empfehlen.

Einlagensicherung der Bank of Scotland

Leider konnten wir kurzfristig seitens des Kreditinstituts keine Antwort auf unsere Eingangsfrage bekommen. Allerdings eine gute Erklärung zur Einlagensicherung der Bank: Kundeneinlagen sind bis 50.000 britische Pfund (umgerechnet ca. 59.000 €) zu 100 % durch den englischen Einlagensicherungsfonds abgesichert. Darüber hinaus sei der englische Staat an der Lloyds Banking Group zu fast 50 % beteiligt. Man läge quasi bei einer halbstaatlichen Bank an. Das ist doch was!
 
Wir erinnern uns, dass die britische Regierung im Herbst vergangenen Jahres sieben Banken „notverstaatlichte“, um einen Zusammenbruch des Systems zu vermeiden. Zu diesen Banken gehört auch die heutige Lloyds Banking Group – es handelte sich damals quasi um einen Notzusammenschluss in der Finanzkrise. Teil dieser Bankengruppe ist auch die größte Hypothekenbank Großbritanniens Halifax Bank of Scotland (HBOS). Diese Bank entstand durch das Zusammengehen von Halifax und der Bank of Scotland. Die Marken werden dennoch getrennt weitergeführt. Und wiederum gehört die deutsche Filiale, deren Hauptgeschäft es ist deutsche Sparguthaben einzusammeln, zur Bank of Scotland mit Sitz in Edinburgh.
 
Das „Einsammeln“ der Sparguthaben geschieht über Tagesgeldkonten mit hoch attraktiven Zinsen. Diese gibt es in Deutschland von Bank of Scotland erst nach der Schieflage; dem Land mit dem höchsten Aufkommen an Tagesgeldeinlagen!
 
Tages- und Festgelder stellen gerade für Banken, die auf Grund ihrer Bonität Schwierigkeiten haben auf dem Kapitalmarkt Geld zu bekommen, eine administrativ umfangreiche aber dennoch gute Finanzierungsmöglichkeit da.

Britischer Einlagensicherungsfonds

Ähnlich der deutschen Staatsgarantie für Sparguthaben hat auch die britische Regierung eine Garantie verabschiedet. (Anmerkung: Für deutsche BoS-Anleger gilt nicht die deutsche Staatsgarantie, nur die Britische.) Denn wenn mehrere große Banken insolvent gehen, wäre es auch naheliegend, dass der Einlagensicherungsfonds ebenfalls zahlungsunfähig wird. Dies geschah im Jahr 2008 als in Island mehrere Banken zusammenbrachen. Hier waren 30.800 deutsche Anleger über die Kaupthing Bank betroffen.

Steht England ein Staatsbankrott bevor?

Unter dem Titel „Das Land ist pleite“ schreibt aktuell eine ORF-Redakteurin über dieses Thema:
http://www.orf.at/090123-34220/?href=http%3A%2F%2Fwww.orf.at%2F090123-34220%2F34221txt_story.html.
 

Fazit zur Bank of Scotland

An der Seriosität der Bank of Scotland und deren Tagesgeldkonto haben wir keine Zweifel. Gleichwohl empfehlen wir deutschen Kunden eine erhöhte Wachsamkeit und das Verfolgen der Nachrichtenlage.

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Anleger meiden die Bank of Scotland
Was können Anleger der Kaupthing Bank tun?

^{Bildmaterial: Bank of Scotland}

Seit März 2009 ist der Aktienindex mit den wichtigsten 30 deutschen Unternehmen um fast 40 % gestiegen. Das ist eine klasse Rendite für alle, die im März eingestiegen sind und nun aussteigen. Wow!

Aber warum steigt dieser Index?

Aktienkurse steigen immer, wenn die Nachfrage größer ist als das Angebot. Dies ist häufig der Fall, wenn die Unternehmensgewinne steigen und die Menschen davon ausgehen: Dem Unternehmen geht es gut, es wird sich lohnen sich daran zu beteiligen.

^{Börsenrallaye trotz oder wegen Finanzkrise?}

Diese Situation trifft aktuell auf die wenigsten großen, börsennotierten Unternehmen zu. Die Umsätze und somit die Gewinne sind stark rückläufig. Manche Unternehmen machen nur dank cleverer Buchhalter Gewinne. Ernsthafte Besserung ist kurzfristig kaum in Sicht.

Trotz eines DAX um die 5.000 Punkte sind diese Aktien verhältnismäßig teuer, wenn man das Kurs-Gewinn-Verhältnis (KGV) zu Grunde legt.

Inflationsängste und die Angst eine Hausse zu verpassen.

Umfragen zeigen, dass viele Deutsche Sorge vor einer heftigen Inflation haben und schichten aufgrund dessen Teile ihres Vermögens in Sachwerte um. Dagegen ist nichts einzuwenden. Aktien sind klassische Sachwerte. Ob sie in dieser Krise ein guter Inflationsschutz sind, wird erst die Zukunft zeigen.

Anders ist es fast schmerzlicher für einen Börsenfan einen Aufschwung der Aktienkurse verpasst zu haben. Deshalb steigt er gerne jetzt noch ein und hofft auf weitere Kurssteigerungen. Dafür gibt es lebende Beweise in meinem Umfeld.

Empfehlung

Eine alte Anlegerweisheit besagt: „Lege niemals alle Eier in einem Korb.“ Also wenn Sie an der Börse Geld verdienen – gut so. Vergessen Sie anderseits aber auch nicht die anderen Anlageklassen!

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Solit Gold & Silber
Finger weg von Anleihen!

^{Bildmaterial: geralt (pixelio)}

Die deutsch-französische Bank Cortal-Consors hat in den vergangenen Wochen ihren Bekanntheitsgrad in Sachen Tagesgeld nennenswert gesteigert.

Maßgeblich ist vermutlich die Einbindung auf zahlreichen Finanz- und Tagesgeldportalen. Die Bank bietet seit längerem Tagesgeld an, im Gegensatz zu den meisten anderen Anbietern senkte sie ihre Zinsen aber kaum.

^{Ausschnitt von www.cortal-consors.de}

Für Neukunden top

Heute erhalten Neukunden bis 20.000 € den dreifachen Leitzinssatz, also 3 % Zinsen. Obendrein gibt die Bank noch eine sechsmonatige Zinsgarantie, trotz täglicher Verfügbarkeit. Dies ist im Vergleich zu anderen Banken sehr lukrativ.

Für Bestandskunden okay

Bestandskunden – und jeder Neukunde wird nach Ablauf der Zinsgarantie zum Bestandskunden – bekommen 1,75 % Zinsen ohne Anlagensummenbeschränkung. Hier bieten andere Direktbanken mehr (Volkswagenbank, Mercedes-Benz Bank).

Einlagensicherung

Cortal-Consors gehört zum französischen Finanzkonzern BNP Paribas und bedient sich für seine deutschen Tagesgeldkunden bis 70.000 € zuerst der französischen Einlagensicherung. Für Guthaben darüber hinaus müsste im Pleitefall der deutsche Bundesverband der Banken gerade stehen.

Es darf bezweifelt werden, ob das Versprechen unser Regierung, dass kein deutscher Sparer zu Schaden kommen soll, sofern er seine Sparguthaben bei deutschen Bank hält, für Cortal-Consors greift.

Allerdings sind uns keine Informationen bekannt, dass Cortal-Consors bzw. BNP Paribas ernsthaft Not leidet. Außerdem gehört Frankreich zu Europas Ländern mit den „solideren“ Staatsfinanzen.

Link: www.cortal-consors.de.

Fazit

Generell ist derzeit eine Anlage in Tagesgeld empfehlenswert, da sie eine relativ gute Verzinsung bei gleichzeitig täglicher Verfügbarkeit bietet. Bei größeren Summen kann man auf mehrere Anbieter aufteilen.

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Netbank: vom Girokonto zur Tagesgeldanlage

^{Bildmaterial: Cortal Consors}

Wer, aus welchen Gründen auch immer, in echtes Gold oder Silber investieren möchte, der hat folgende Varianten:

• Kauf von physischer Ware (Münzen oder Barren) beim Edelmetallhändler (z.B. Krügerrand, Wiener Philharmoniker)
• Kauf von Fonds oder ETFs, die 100 % mit Edelmetallen hinterlegt sind (z.B. Julius Bär, Züricher Kantonalbank). Leider sind diese kaum über deutsche Banken zu erwerben.
• Kauf einer Unternehmensbeteiligung, die als Geschäftszweck die Einlagerung von Edelmetallen zur Wertsicherung und –steigerung hat. (z.B. SOLIT Gold & Silber GmbH & Co. KG)

SOLIT Gold & Silber GmbH & Co. KG

Die SOLIT Gold & Silber GmbH & Co. KG ist ein deutsches Unternehmen, an dem Kapitalanleger Mitunternehmer werden können. Der Geschäftszweck ist das Kaufen von Gold und Silber zu Großhandelspreisen. Gekauft werden Goldbarren (12,5 kg) und Silberbarren (31,1 kg). Diese werden in einem begehbaren Tresor in der Schweiz eingelagert. Trotz Bewachung sind die Edelmetalle zum Wiederbeschaffungspreis versichert.

Steuervorteil

Mit der Einlagerung in der Schweiz entfällt die deutsche Mehrwertsteuer in Höhe von 19 % auf Silberbarren. Als Mitunternehmer bekommt man knapp 1/5 mehr Silber als ein Privatkäufer in Deutschland.

Darüber hinaus sind die Gewinne nach einjähriger Haltefrist steuerfrei.

Laufzeit

Die SOLIT Gold & Silber GmbH & Co. KG wurde auf unbestimmte Zeit gegründet. Es steht einem aber jederzeit frei, seine Anteile zu verkaufen bzw. abzuholen. Allerdings werden die Barren nur als Ganzes herausgegeben. Erfolgt die Kündigung unter drei Jahren, wird eine gesonderte Gebühr erhoben.

Anlagevolumen

Der Fonds wird bei Erreichen von 20.000.000 € geschlossen. Die Mindestbeteiligung beträgt 5.000 € zuzüglich Agio. Als Anleger ist man mit Zeichnung und anschließendem Geldeingang dabei. Sobald die Überweisung im Wert von mindestens einem Barren eingegangen ist, wird dieser gekauft.

Informationsmaterial anfordern

Ein Infopaket kann kostenlos und unverbindlich unter http://www.fondsvermittlung24.de angefordert werden.

Fazit

Wer günstig Gold- und Silberbarren kaufen möchte, ohne sie zu Hause lagern zu müssen, der findet eine interessante Alternative mit der Beteiligung in der SOLIT Gold & Silber GmbH & Co. KG.

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Edelmetalle kaufen, aber wo?

^{Bildmaterial: SOLIT Gold & Silber GmbH & Co. KG}

Seit etwas mehr als einem Jahr ist die ICICI-Bank, Indiens größte Privatbank, auf dem deutschen Markt tätig. Lebhafte Monate – die Bankenkrise stellte die Finanzwelt inzwischen auf den Kopf. Ein guter Grund für uns zu prüfen: Ist der Auftritt der Direktbank noch aktuell?

Browser-Unterstützung

Kleingedruckt am unteren Seitenrand empfiehlt ICICI: „Am besten mit Internet Explorer 5.0 und einer Auflösung von mindestens 800×600 betrachten.“ Internet Explorer 5.0? Mit zehn Jahren auf dem Buckel und einen Marktanteil von unter 0,5 Promille kennen ihn nur noch die wenigsten Nutzer. Mit diesem Browser im Blut dürften Sie sogar Auto fahren!

^{ICICI empfiehlt den IE5 – nur auf der Startseite werden auch neuere Versionen angepriesen.}

Kurios: Bereits im März des vergangenen Jahres, als die ICICI-Bank ihr Deutschland-Geschäft begann, nutzte nur noch einer von tausend Kunden den empfohlen Internet Explorer. Die aktuelle Version von Microsofts Flaggschiff trägt die Nummer 8.0. Die Internetseite der ICICI-Bank funktioniert aber in modernen Programmen ebenso wie mit dem Urahnen.

HiZins-Zinsrechner

Erfreulich: Auf der Internetseite bietet die Bank ihren Kunden einen Rechner zum Vergleich ihres Tagesgeld-Angebotes mit denen anderer Banken an. Wir testeten mit einer Anlage von 1.000 € für ein Jahr. Die ICICI-Bank zahlt 2 % Zinsen und legt nahe: „Fügen Sie zum Vergleich einen anderen Zinssatz ein: (übliche Sätze sind 2 % bis 3 %)“. Wir wählen die goldenen Mitte von 2,5 % und stellen fest: Unser Gewinn mit dem ICICI-Angebot beträgt 0 €. Beim Vergleich der Erträge fällt auf: Bei ICICI erhalten wir sogar 5,09 € weniger als bei der Konkurrenz.

^{Rechen-Tool der ICICI-Bank rät: Gehen Sie zur Konkurrenz.}

Ist das Absicht? Vermutlich vergaß die Bank in den vergangen Monaten fallender Zinsen, ihre Angaben über übliche Zinssätze anzupassen.

Einlagensicherung

Auch eine andere Angabe irritiert. Zum Thema Sicherheit schreibt die Bank zu ihrem Tagesgeldkonto: „Darüber hinaus sind Ihre Einlagen doppelt gesichert“, nämlich über den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken sowie über die gesetzliche Sicherung in Großbritannien, wo die europäische Tochter der Bank registriert ist.

In den FAQs (Antworten auf häufig gestellte Fragen) steht es dann genauer: Die britische Sicherung greift bis £ 50.000, circa 55.000 €, die deutsche Sicherung erst für Beträge darüber hinaus. Eine doppelte Sicherheit gibt es also nicht; im Falle einer Bankenpleite säßen die Ansprechpartner für die ersten 55.000 € nur in England.

Fazit: Eine Überarbeitung ihres Internet-Auftritts täte ICICI-Bank gut. (mj)

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^{Bildmaterial: Internetauftritt der ICICI-Bank}

Drei Parameter stiegen in den vergangenen vier Jahren kontinuierlich:

• der Leitzins der Europäischen Zentralbank
• die Zinsen von Tagesgeldkonten
• die Zinsen von Festgeldprodukten

Verlierer Tagesgeld

Seit den Wintermonaten 2009 ist das nicht mehr so. Der Leitzins ist innerhalb weniger Wochen von 4,25 % auf aktuell nur noch 1 % regelrecht abgestützt. Ihm folgten die Zinsen auf Tagesgeld. Abgesehen von begrenzten Neukundenangeboten, erhält man auf den besseren Konten nur noch 1,5 bis 2,2 % Zinsen.
 
Im Zusammenspiel mit der offiziellen Inflationsrate stehen Tagesgeldanleger dennoch nicht schlechter da als früher, denn für April lag die Inflation laut statistischem Bundesamt bei 0,6 %.

Gewinner Festgeld

Wer die richtigen Banken kennt, kann heute immer noch auf Festgeld 4 bis 5,5 % Zinsen erhalten. Eine der Internetseiten, die sehr gute Informationen über Festgeldzinsen bereitstellen ist www.festgeld-vergleich.net.

Um diese Zinssätze zu bekommen, reicht es allerdings nicht mehr sein Geld ein Jahr fest anzulegen. Man muss schon mindestens drei Jahre auf die Einlage verzichten.

Vor allem die Sorge vor Zinssenkungen sprach 2008 für einen Anlage in Festgeld. Man erwartete schon den Rückgang des Leitzinses und wollte sich den attraktiven Zins möglichst lange sichern.

Aufmerksamkeit ist geboten

Trotz der aktuell niedrigen Verzinsung auf Tagesgeldkonten, sollte man sein Geld in dieser Anlage belassen. Hierfür spricht vor allem die Erwartung von Zinserhöhungen, welche Ende 2009 inflationsgetrieben sein könnten.

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^{Bildmaterial: V. Yakobchuk – fotolia.com}